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疯狂加息的2022对于加拿大房主来说可能是极端痛苦的一年。 房价就像过山车一样，从巅峰走向崩溃。 近日，加拿大房地产网站betterdwelling发表报道：《加拿大房市在18个市场正式崩盘》。 加拿大房地产协会(CREA) 的数据显示，所有主要综合指数均从11 月份的峰值回落。 随着现实的急剧变化和更高利率，加拿大的十多个房地产市场甚至已经“崩溃”了。 在全国范围内，典型房屋价格已自2022年3月达到峰值以来下跌了16.4%（-142,300 元）。没有一个市场能幸免，有些市场从峰值下跌超过 20%——符合崩盘的定义。 表格数据显示，跌幅最大的是伦敦-圣托马斯（-26.1%）、基钦纳-滑铁卢（-25.8%）和剑桥（-25.1%）。 这三个市场已正式崩溃，18个主要市场指数显示崩溃。 多伦多和温哥华市场并没有走极端，但它们也“不能幸免于调整”——自3月峰值以来，多伦多的典型住在价格下跌了18.4%（-245,200 元）。在温哥华，价格比 2022 年 4 月的峰值下跌了10.5%（-133,100 元）。 值得一提的是，过去两年温哥华的房价并没有像多伦多那样大涨。然而，在不到一年的时间里，这些仍然是6位数的损失。 房市动荡，人心慌慌。 报道称，加拿大房市价格的调整归咎于利率。 现在，很多加拿大人在房贷面前已苦不堪言。 加拿大多伦多居民梅兰森（Briand Melanson ）现在的感觉是“要窒息了”。 而就在今年房市的高峰期，他一举买下投资房时，还感觉自己像个超人。 当时，浮动贷款利率达到1.5%的历史低点，他在2010年买的自住房月供730，去年买的投资出租房，月供1100。 一切都很美好，直到……央行“暴力加息”，现在，他的两套房都面临约6%的抵押贷款，每月还款额猛增，住所每月要还1165元，出租公寓月供涨到1775元。 “这让我窒息，”梅兰森说。“它比我想象的更令人窒息。” 为此，梅兰森暂停了所有的社交生活，包括音乐会、曲棍球比赛、餐厅、外出喝酒或电影院。对于热爱社交的他来说，“基本上已没有生活。” 然而，在加拿大，这样的故事数不胜数，且越来越多。 抵押贷款经纪人兼利率比较网站 LowestRates.ca的专家Leah Zlatkin表示，“如果人们在大流行期间买房，现在会非常困难，尤其是对于已经竭尽全力购买第一套房产的首次购房者而言。 我们现在可以看到越来越多的人在私人融资贷款方面违约，越来越多人开始求助于其他贷款机构或进行第二次抵押贷款，同时也更多人的房子被银行拍卖。” 根据一些专家的预测，加拿大央行可能会在2023年1月进一步提高隔夜贷款利率，以使通货膨胀率降至2%的目标。 但也有一些经济学家表示，利率将在未来15到18个月内下降。 2023年加拿大房市究竟会如何？年末之际，专家们也纷纷开始展望来年走向。 Global News报道指出，大多数接受采访的经济学家和专家表示，预计房市的降温会持续到2023年。 高到令人望而却步的抵押贷款、市场低库存和加拿大央行的利率周期终将在何处见顶，依然充满不确定性。 房价将在何处触底？ RBC 的助理首席经济学家罗伯特·霍格 (Robert Hogue)认为，随着房屋销售和价格的下滑速度放缓，“有迹象表明调整正接近最后阶段。” 他表示，价格最终可能会在“2023 年初”触及低点，但警告称具体时间因市场而异。 Re/Max Canada 在其2023 年住房展望中表示，预计全年房屋总价将下降 3.3%，不会发生重大变化。 一些地产市场可能会出现价格上涨 根据预测，2023预计安省大多伦多地区下降11.8%、巴里下降...

随着加拿大央行利率的不断增加，各种问题都开始显现了出来。 据不少抵押贷款的经纪人表示，他们在最近发现有越来越多的私人融资贷款出现违约，与此同时，法拍屋的数量也在增加。 不仅如此，RBC加拿大皇家银行还在今天发出警告称，加拿大的地产市场正处于该国有史以来最大的泡沫之中！ 一位名叫利亚（Leah Zlatkin）的贷款经纪在接受采访时表示，他们在大多伦多地区的市场上看到了法拍屋的增长，也开始看到私人房贷违约。 虽然较高的利率已经让加拿大的地产市场出现了降温，但经济方面的数据还是比预期的要强。 居民消费价格指数的增长已经放缓，但仍然接近7%，不过失业率只有5.2%，经济学家们认为这意味就业充分，对劳动力的需求也还没有放松。 利亚对此表示：“我们看到通胀数字仍然很高，很多加拿大人都有工作，经济衰退显然还没有发生，在这一点上，加拿大央行可能别无选择，只能在新的一年里再次加息。” 加拿大地产协会上周四报告说，房屋价格已经连续9个月下降，从2月份的峰值下降了11.5%。11月的房屋基准价格为744,000加币。 加拿大皇家银行警告说，11月全国各地的住房负担能力已经被侵蚀，加拿大地产市场正处于有史以来最大的泡沫中。 在给投资者的一份研究报告中，RBC解释说，现在买房比1980年代的泡沫时期还要难。想要消除2021年房价飙升带来的恶果，可能需要花上好几年的时间。 根据统计数据，加拿大11月的房屋买家需要花费家庭收入的62.7%来偿还贷款，这比去年高出14.5个百分点。 加拿大全国范围内出现如此急剧的增长，实在令人难以置信，加拿大的家庭从来没有过要花这么高比例的收入来实现拥有一个家的梦想。 RBC强调，加拿大从未有过负担能力被侵蚀到这种程度。在20世纪90年代的泡沫中没有，甚至1980年代的泡沫也没有，当时抵押贷款利率曾短暂地上升到14%以上。 因此当前是加拿大从未见过的挑战，而且这不再只是多伦多和温哥华的问题。 在BC省，其主要的房地产市场现在是全世界上最难负担的市场之一。温哥华的买家需要拿出他们收入的95.8%来偿还抵押贷款。 在加拿大的历史上，从来没有出现过如此之高的比例。 利率上升是造成价格被侵蚀的直接原因，但并不是问题的全部原因，甚至不是主要原因.膨胀的价格，特别是在小市场上，才是主要的问题。 在利率上升之前，低利率驱动的过剩需求也侵蚀了房屋的可负担性。加拿大皇家银行认为，等利率趋于稳定，这将有助于纠正价格并帮助房市恢复平衡。 不过需要注意的是，让市场重回健康并不是一瞬间就能完成的，这需要很长的时间，问题长期的存在，让人们很难体会到市场已经变得多么扭曲。 RBC首席经济学家Robert Hogue表示：“可能需要几年时间，才能完全扭转2021年以来发生的巨大价格恶化。”

加拿大自从今年3月就开始了疯狂升息的步伐，不到9个月时间，央行利率从当时的0.25%升至4.25%。而且，央行行长放话明年还将继续升息。 升息的本意是抑制通货膨胀，不过直到现在，加拿大的通货膨胀率仍然保持在7%，但是浮动房贷利率已经从平均大约1.45%上涨了将近4倍，达到5.45%。最先受冲击的，是普通买房族。 安省就有一群人深受其害，他们在房价最高的时段购入了独立屋期房，现在建好，马上要交房了，他们却发现房屋价值已经大跌，而且很难贷到款成交。部分人寝食难安，已经3个月没睡个好觉。 ValleyOak社区是当地一家开发商新开发的独立屋小区，位于Valleyway Drive和James Potter Road交界处。根据项目介绍，该小区的新房面积在2350呎至3535呎之间，140万元起售。 2021年底至2022年初，由于超低利率和疫情的缓解，加拿大房价迎来了一波疯涨，很多期房楼花项目也迎来春天。21年10月，一名叫Gurcharan Rehal的买家签下合同购买了一套ValleyOak的独立屋期房，房价为195万，另加9万元升级费用，总价接近210万元。 虽然房价超过了疫情前该地区独立屋的房价水平，但是来自印度的Rehal并不是太担心。他有多个收入来源，是Uber司机，还有一个物业经理的副业，家乡还有个生意的收入。他期望房子建成后，跟自己的老婆和两个孩子，还有妈妈住在一块。 项目效果图 当时预批贷款时，显示月供款额是5000块。这个数字在他的预算之内。他也考虑到了可能的风险，留有一定的余地。他的想法是，即使以后生活紧张一点，也能够负担。 不过，计划没有变化快，加拿大的升息节奏超出了所有人的想象。 现在，他的房子已经建好，下个月就要成交，本来的喜事却给他造成了多重打击。 首先，要成交的房子的价值大大缩水。由于加拿大全境的房屋销售自升息以来连连下滑，导致房价下跌。Rehal新房的评估值也非常低，仅有170万，比签约价低了30多万。这也意味着他不可能贷到足够的钱完成交易。 第二，即使能拿到部分贷款，由于利率飙升，月供款也从5000涨到了12000至15000。 Rehal已经支付了26万元的首期款，如果不能成交将面临损失这笔巨款的风险。巨大的压力让Rehal夫妇从三个月前就开始失眠，超过原计划2至3倍的月供款使他们喘不过气来，每天都非常焦虑。甚至他们的两个孩子都能从两人闷闷不乐的表情上感受到同样的压力。 跟他们面临同样问题的还有大约100人。 Poornima Malisetty也在这个新开发社区购买了一栋独立屋期房，签约价190万，但是现在的评估价只有160万。 她表示自己和家人现在寝食难安，即使中了彩票都无法成交。 买家们要求开发商延迟交屋，或者降低售价，一些人还在开发商办公室外示威表示抗议。 平心而论，开发商其实并没做错什么。没有任何买家指出开发商在签约时有什么不当的行为，购房合约也是在双方同意的基础上签订的。 开发商最近同意，如果购房者愿意多增加一些首付，可以将交房时间延期3个月。不过这对于很多买家来说仍是杯水车薪，无法真正解决问题。 只能说，这些买家是在错误的时间做出了错误的决定。 安省尤其是布兰普顿的房价最近下降的特别厉害。独立屋的均价从今年2月160万8894的高点已经下降超过40万元，现在仅有119万7119元，降幅高达25.5%。独立屋的销售量也大减，11月仅售出了142栋，而去年同期的销量为460栋。 一个布兰普顿联排别墅在三年被转手4次，从70万暴涨至126万再降至92万，就生动体现了当地房价自2019年以来的大幅起落。 据报道，位于布兰普顿8 Pennycross Crescent的3+2卧室联排在2019年7月以 70.4万元的价格售出。 仅仅两年后， 2021年9月，该单位以110.5万元的价格转手，屋主持有两年大赚一笔。想不到新屋主只持有3个月就在2021年12月以126万元的价格再次出售，同样赚一笔。持有此物业一年降价26万以100万的价格挂牌上市，最终以92万的价格成交，账面亏损34万，实际亏损可能达到40多万。 这也意味着，那些购买了ValleyOak小区房子的人，也无法及时将自己现有的房子卖个好价钱，真是雪上加霜。 加拿大住宅建筑商协会（Canadian Home Builders Association）CEO Kevin Lee表示，通货膨胀导致了建筑和人力成本的增加，而且高企的利率也增加了开发项目的开销，开发商现在几乎很难有空间降价。 地产业内人士也提醒消费者在购买期房楼花时提前考虑其中的风险。期房的实质是买家和开发商签订一个合同，以约定的价格购买未来建成的房屋。即使房价出现下降，买家也需要以约定的高价格成交。 如果买家选择不成交，就要面临极大的风险，他们可能损失所有的预付款。如果毁约涉及的单位以低价卖出，开发商有可能起诉买家，让他们支付差价损失。

随着加拿大利率的上升，市民想要贷款买房或续签贷款变得越来越难，因此，希望能够放宽贷款压力测试的呼声也越来越高。 然而就在今天，加拿大银行监管机构OSFI给大家泼了一盆冷水，OSFI明确表示，他们不会屈服于舆论的压力，目前并不打算放松压力测试。 去年，OSFI将无保险抵押贷款最低合格利率设定为5.25%，或者比市场利率高两个百分点，以较高者为准，如今将继续维持。 压力测试的目的，是为了确保即使利率迅速上升，申请抵押贷款的人依旧能保持支付贷款能力，这也正是今年正在发生的情况。 加拿大央行在今年已经将基准利率提高了7次，目前为4.25%，这是自2008年以来的最高水平。 不少银行目前的5年浮动贷款利率都超过了6%，这意味着如果借款人想要顺利批下贷款的话，现在必须证明他们能够以8%的利率支付抵押贷款，这已经远高于5.25%的压力测试下限。 因此，OSFI一直受到各方压力，要求降低压力测试水平，让借款人更容易获得贷款资格。对此，OSFI负责人彼得（Peter Routledge）给出了他们坚持的理由。 彼得表示，推测抵押贷款利率的走向存在“巨大风险”，所以最低的合格利率是一个重要的安全缓冲。 副总理兼财政部长方慧兰（Chrystia Freeland）也在一份声明中表示：“确保加拿大房地产市场的稳定对于保护加拿大人和维护加拿大的金融和经济弹性至关重要，我们将继续监测房地产市场，并根据需要审查最低合格率。” 如此高要求的压力测试，让很多想买房的市民欲哭无泪。 据贷款公司True North Mortgage的首席执行官艾斯纳 (Dan Eisner) 表示，自上周三加息以来，买家现在必须每年赚取约20万加币，才能买得起一套价值一百万加币的房屋。 艾斯纳称：“一个典型的客户一般会有价值1万加币的信用卡债务和一笔汽车贷款，考虑到各种其他债务，一个人每年必须赚20万加币，才能以20%的首付买房。” 20万可不是随随便便就能赚到的，而且考虑到像大温地区房屋的平均价格早就不止100万了，想要买套像样点的房子更是难上加难。 不过好消息是，加拿大房地产市场仍在继续放缓，房价也在不断下降，不少一直处在观望的买家最近惊喜地发现，他们能够以一个相对正常的价格，买下曾经贵上天的房子了。 加拿大房地产协会今天公布的最新数据显示，上个月加拿大房屋的平均售价降至632,802加元，房屋销量更是下降近40%。 在CREA多重挂牌服务系统上的房屋平均售价为632,802加币，这比一年前低了12%，相比今年2月时的峰值则暴跌了22%。 来自多伦多的马塞林（Yildiz Marcelin）就认为，房屋价格放缓是一个好消息，她在最近终于买下了她心仪已久的房子。 自2016年以来，马塞林和她的家人一直住在多伦多的一套公寓当中，但随着女儿们的快速成长，这几年来，他们一直在找有更多空间的房子。 马塞林   在疫情初期，他们曾想买一套城市屋，但计划一次又一次地落空。 马塞林表示，当时市场火热，他们在匆忙看过一次房之后，就必须决定要不要给出报价，并且报价还需要远远超过要价才行，否则就买不到了，这样的经历让她们感到压力山大。 其实早在2016年时，马塞林就在Junction Triangle街区看到了一个非常好的城市屋，他们很想买。 示意图 然而，这套房屋的最终价格比要价高出了10万加币，远远超出了他们的价格范围。 就在最近，得益于房价的下调，马塞林顺利在同一地区，买下了一套类似的房屋，并且能够以低于要价的价格购买，这让她感到格外开心。 TD银行的经济学家Rishi Sondhi说，今天公布的房市数据描绘了一个正在放缓的市场，并且可能继续放缓。 因此对于想要买房的市民们来说，可以期待一下明年，也许能够看到一个更为合理的房价。

加拿大央行本周再次“暴力”加息，基准利率高达4.25%！   根据BC房地产协会BCREA预计，到明年上半年，加拿大的浮动贷款利率可能达到6.25%！   面对如此一而再、再而三的打击，房主们可能已经麻了——月供暴涨，还的还都是利息，这如山的房贷，会不会成为最后一根稻草？   说起来，加拿大的经济真是风雨中飘摇啊。   就在今天，加币兑人民币竟然已经到了5.07！   一个月前还在5.4的高位徘徊，一进入12月，竟跌到连妈都不认识了。   再过几天，会不会就破5进4了？   央行加息、加币狂跌，种种迹象都加剧了人们对经济衰退的担忧：   加拿大还挺不挺得住啊？   就在今天，Global News报道，国际货币基金组织IMF称，加拿大经济面临最大风险的地方有这3个——     通胀、住房和俄乌冲突。   国际货币基金组织称，加拿大的经济在G7集团中处于相对有利的地位，较好地度过了新冠大流行。但是，加拿大依然面临陷入经济衰退的风险。   随着 2022 年财政和货币政策的收紧，国际货币基金组织预计，与大流行性衰退的强劲回归相比，加拿大经济在未来几年将放缓。   国际货币基金组织的预测，到 2024 年底，随着通货膨胀率回升至约2%，失业率预计将上升至 6.2% 左右。   但是加拿大的房价在稳定下来之前会从高峰跌至低谷 20% 或更多。   除了房价，通货膨胀可能会更加棘手。如果通货膨胀率在 2024 年之后仍然高于基线，央行被迫将其基准利率推得更高，经济增长还将进一步放缓。   就在昨天，加拿大央行副行长 Sharon Kozicki表示，央行将研究最新的经济数据，以判断是否进一步加息，并补充称如有必要仍将采取有力行动。   换句话说，央行是打算要将加息进行到底了。   加拿大破产和重组专业人员协会发出警告，目前已有迹象显示越来越多的加拿大人在财物上达到了极限，再加息很可能导致本国破产者激增！   但是，除了加息的狠招，央行又还能怎样呢？因此，对于破产的问题，昨天副行长也是闭口没谈届时会采取什么行动。   历经过疫情，现在的人们算是看明白了，在很多关键问题上，人们最终还只能靠自己。 经济是基础，手头紧张的加拿大人将如何度过这场危机？物价狂涨，市场不景气，开源不成就只能节流。当人们紧紧攒住手里的钞票时，巨头们首先感受到了这股寒意，比如Costco、也比如lululemon。   主打高端的Lululemon股价周四盘后跌逾10%——财报显示，财季末库存增长85%，至17亿元，而2021年同期为9亿元。   与此同时，Costco周四也公布季度财报，收入低于预期。   分析师们认为人们正减少对玩具、电子产品等非必需品的需求。   Costco不但收入没有达到预期，今天还有一个不好的消息——首席财务官Richard Galanti透露，计划涨会员费！     Costco已经有好几年没有涨过会员费了，目前的普通会员是60元一年，行政会员120一年。   有关会员涨价的问题，Richard Galanti在过去几次电话会议上都说得不多，暗示公司并没有对涨会费作出任何决定。   但就在昨天，他的口风变了。   “我们毫无疑问地考虑这样做，并最终做到这一点，”他说，“所以这是一个什么时候涨的问题，而不是涨不涨的问题。”   他指出，Costco平均在5年零7个月的时间内提高会员价格，因此下一次涨价将在2023年1月。   他明确表示，这个时间表并不严格，但他很清楚，涨价即将到来。   物价涨、Costco会员价也涨，房贷涨、车贷涨，万物野蛮生“涨”的加拿大，最苦莫过百姓吧。   面对经济衰退的前景，保住饭碗甚至保住老板从没显得如此重要过。   就连世界首富贝佐斯也为天下苍生操碎了心——   在不久前接受采访的时候，他建议：如果大家手头有点钱，就存起来吧，别急着买汽车买冰箱买电视机了！   一辈子很长，谁还没经历过一两次经济危机呢？   面对接下来不确定的一切，兜里有钱真的太重要了。。。   停下买买买的双手，先真诚地面对这场可能到来的经济危机吧。

时间到了12月，疫情也已3年，2022年比我们想象的要难太多，但这一年终将要结束。 然而，加息、经济震荡、楼市崩盘的风险依然如同乌云压在我们头上，进入后新冠时代的2023，希望的曙光可还在？各行业、房价、医疗、教育将会有哪些趋势？ 麦克林杂志近日就对此作出了重磅预测，展望2023，看看这图景是否如你所愿。 史上最多移民 2023年加拿大将迎来史上最多移民，打破年收40万的纪录，并最终将在2025年达到 50万。 加拿大的经济有个怪现象——一边是失业率不低，另一边劳动力短缺，职位空缺严重，尤其是在教育、医疗保健和建筑等领域。 因牙科保健而陷入债务危机 近日，加拿大全民牙科的第一阶段终于推出，符合条件的家庭可以直接领钱。对很多人来说，这无疑是大好事，但议会预算官员估计，推进该计划五年的“代价”可能是 53 亿。 更便宜的日托 和牙科保健一样，联邦政府的日托计划是在2026年实现10元托儿。 未来几年，政府都将继续往里面贴钱，父母们有望继续在明年看到更多的便宜日托服务。 安乐死更容易 自 2016 年加拿大医疗辅助死亡非刑事化以来，安乐死在加拿大一直在扩大。 起初，它仅适用于那些“可合理预见”死亡的绝症患者。2021 年，安乐死资格扩大到任何18 岁以上患有严重身体疾病、残疾或慢性疼痛的加拿大人，其病情无法逆转且痛苦难以忍受。 预计明年范围还将继续扩大，包括那些唯一潜在疾病是精神疾病的人，这也引发了广泛了讨论和批评。 全国房价跌25% 疫情期间，很多加拿大人搬到了新斯科舍省、新不伦瑞克省和爱德华王子岛等海洋省份，导致这里的房价大涨，不过，随着疫情结束，雇主要求雇员返回办公室等，到 2023 年底，全国房价可能会下跌 25%，其中最大跌幅发生在加拿大大西洋省份。 住房供应压力增大 尽管2023全国房价还得跌，但广收移民也带来一个问题：新移民们住哪里？ 加拿大目前建造的住房仍不足以容纳不断增长的人口。在接下来的十年里，仅安大略省就需要建造至少 100 万套住房，而大温哥华地区需要建造156,000 套，才能满足需求。 雪上加霜的是，我们没有足够的熟练建筑工人。 更密集的城市 加拿大的人口在未来20 年内可能达到 5250 万，增长率超过任何其他 G7 国家。 这也意味着我们需要建造更高、更密集的住房。天际线必将发生变化，想想温哥华百老汇计划，未来几年，这里将翻天覆地。 房价会跌，但租金会涨 综合上面的情况，房价可能会在明年出现暴跌，但这并不意味着住房变得越来越便宜。 高利率将使抵押贷款保持在高位，贷款变难，而由于供应仍然紧张，租金将继续攀升。 全国租房者数量的增长速度快于业主，尤其是在蒙特利尔、魁北克市和哈利法克斯等城市。 经济衰退终究会带来伤害 加拿大央行行长在 2022 年一心一意地与通货膨胀作斗争，抓住一切机会提高利率，副作用也很明显——经济衰退。 房屋建筑活动减少，制造业则可能陷入停顿与美国的贸易将放缓，人们购买的汽车和电器将减少，塑料、金属和木材行业都会感到压力。 总之，大家最好“系紧安全带”。 航班选择会更多 加拿大的航空旅行一直既费钱又费时，最近的劳动力短缺和服务削减又让飞行变得更加痛苦。 但也不是没有好消息，Lynx Air、Swoop（WestJet 的折扣航空公司）和 Canada...