薅羊毛
加拿大经济增长低迷，人们的日子都不太好过，但令人惊讶的是，加拿大的五大银行却过的很滋润，营收似乎没有受到任何影响，有的反而越赚越多。
原因之一可能是从客户身上薅的羊毛越来越多了？
你有没有这种经历，到银行办业务，柜员或投资顾问都会问你要不要信用卡提额，要不要开新的Line of Credit，或是因为你是优质客户，有一些特殊优惠。
有些这样的机会是不错的，但也不可否认，很多类似的产品你其实并不需要，银行职员推销这些产品，并非全部以客户的利益为重，而仅仅是为了完成自己的销售业绩。
其中一些推销手段和说法，甚至有违反法律的嫌疑。
加拿大广播公司CBC为此进行了一系列暗访，发现这些做法在加拿大五大银行（BMO, CIBC, TD, RBC, Scotia）普遍存在。
有的银行经理每周，甚至每天与员工开会，“激励”他们卖更多的金融产品给客户。
柜员和顾问每月有业绩指标，如果销售排名垫底，很可能被开掉。
这让银行员工压力巨大，一名化名Jeraline的TD员工表示，为了卖金融产品，自己通常都不会将客户的利益放在第一位，而仅是为了完成业绩。
“这种滋味并不好受。”
另外一名BMO的员工也表示，为了完成业绩，曾误导客户购买他们根本不需要的产品。
银行可不是为客户服务的环境，一名前Scotiabank的员工表示，“我们就是在那儿卖产品，为银行赚钱”。
暗访者发现，有的银行中，当柜员将客户资料输进电脑后，屏幕上就会跳出特别的“机会”提示，也就是可以推销的产品和服务。
比如说，如果客户已经有一张无年费的信用卡，系统就会提醒柜员劝说客户升级到有年费的卡。
信用卡成为各大银行极力推销的产品，除了换成年费卡，有的还建议客户提高信用额度，或者再申请新的卡。
一旦客户获得了新的信用额度，大概率就会使用它，导致支付更多的利息。
银行因此也可以获取更高的利润。
Jeraline还曾偷偷的录下了经理给她进行的销售培训：
你并不是客服……你是投资顾问，你得更激进一些。
你对客户太Nice了。
你为（客户）着想太多，对完成业绩没好处。
在这里，小编要提醒大家注意的是，很多银行职员名片上写着Investment advisor，这位Jeraline也是。
但是advisor其实并不是正式需要考证的投资顾问，而只是一种类似擦边球的职务。他们对客户不需要承担任何信托责任（Fiduciary duty）。
正规的需要认证的投资顾问会使用adviser这个词。
就连TD的发言人也表示，如果真存在Jeraline说的情况，那是完全无法接受的。
暗访团队还做了一个试验，由记者假扮客户探访五大行。此人表示即将继承5万元的遗产，但是有35万的房贷和1万7的信用卡债。
一开始，没有一家银行职员询问他是否有债务，而是直接推荐将遗产存为GICs定存和互惠基金。这两种产品可以帮助职员完成销售业绩。
暗访者后来表示自己还有信用卡债，只有BMO和CIBC的员工建议他首先用遗产将卡债还完。
Sociabank的员工建议他可以还一部分卡债，用剩余的钱购买互惠基金。
TD的顾问（advisor）先是建议他只还最低还款额，这样可以保护信用分数，后来给出类似Scotiabank的建议。
RBC的顾问则向他推销Line of credit, 用借来的钱还债，后面的建议跟上两家银行类似。
消费者权益倡导者达夫·康纳彻（Duff Conacher）表示，加拿大《银行法》规定，给客户的建议必须“适当”。不建议客户全额偿还高息债务的做法违反了这条规定。
“任何优秀的理财顾问给你的首要建议都是先还清利息最高的债务。而他们的建议恰恰相反。”
消费者得到的不仅是糟糕的建议，还是非法的。
此外，还有理财专家建议大家注意互惠基金（mutual fund）中的管理费用。
在暗访中，BMO、Scotiabank和TD的顾问都对基金管理费解释有误，只有RBC的顾问提供了完全正确的信息。
互惠基金的管理费并不是按照投资收益的比例收取的，而是按照投资金额收取的。典型的收费是整个投资的2.5%，无论获利或损失都需要支付。
如果没有收益的话，单纯2.5%的管理费，会使原始投资在25年内缩水一半。
去银行办业务，最好还是自己对各项服务有所了解，做出比较，员工给与的信息可能并不准确。
