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暴跌! 加币兑人民币一夜破5! 银行破产 TD BMO等蒸发$197亿! 加拿大房市却笑了
美国硅谷银行一夜破产，有如雷曼兄弟之翻版，市场弥漫着恐慌。
就在刚刚，加拿大元兑人民币汇率暴跌到4.98，创过去近1年的新低，一夜重回4时代！
兑美元也十分难堪，从3月6日开始断崖式狂跌，目前为1加币换0.72美元。
加币的“崩溃”与央行本周三的“不加息”决定有关。
央行在周三将关键利率维持在4.5%，这是一年以来央行首次维持关键利率不变。
对于房市来说，这可能是“重大利好”，有房族们可以松一口气了，但是考虑到加拿大大量商品都是从美国、中国进口，加币的贬值意味着进口成本的上涨，食品杂货等商品价格或再次上涨，老百姓的日子又更苦了。
Franklin Templeton Canada高级副总裁Darcy Briggs指出，预计在美联储结束紧缩周期之前，加元将继续走软。
“这可能会使生活更加昂贵。如果加元贬值，那么我们进口的任何产品，都将更加昂贵。这将使消费减少一部分，实际上也会导致通胀。”
多伦多大学经济学家 Angelo Melino 预测，加拿大和美国的利率差异至少会持续 10 个月。
经济形势不明朗，加拿大一直似乎在风雨中飘摇。
就在硅谷银行破产消息传出后，加拿大金融股大跌。一些顶级银行，包括丰业银行（Bank of Nova Scotia）、BMO银行、TD银行的股价都在昨天（周五）下跌超过2个百分点。
媒体报道指出，过去几天，加拿大银行的市值蒸发了197亿加币！
硅谷银行的母公司SVB Financial Group曾在2019年开设了一个加拿大办事处，并将电商巨头Shopify公司列为其客户之一。
Shopify没有对此响应，该公司股价周五成为多伦多股市中股价跌幅最大的公司之一。
此外，英国央行打算向法院申请将硅谷银行英国附属公司（SVB UK）纳入银行破产程序。
这意味着英国金融服务补偿计划FSCS将尽快向符合条件的储户支付受保存款，最高限额8.5万英镑。
存了“一辈子”钱，落赔8.5万，新贵们恐怕也是头一回遇到这事，难怪会崩溃。。。
不过，在这些悲伤的气息中，加拿大的房市却似乎显示出某种良好的迹象。
加拿大皇家银行（RBC）本周的一项经济分析认为，加拿大房市很可能在2023春季的某个时候触底！
RBC 在报告中写道：“自 2022 年 3 月以来市场的剧烈波动是一个周期性事件，标志着从极不寻常的全球大流行病和极低的利率的转变。目前，房市是健康的，”
RBC预测，房地产市场复苏将在 2023 年晚些时候缓慢开始。到 2024 年，当经济趋于稳定、市场通胀走软，这种复苏步伐将逐渐加快。
“库存仍处于历史低位（尽管温和上升），而且全国几乎任何地方都没有过度建设的迹象。加拿大的人口在过去一年中增长最快，而蓬勃发展的移民将使这一趋势保持下去。我们相信，一旦市场适应更高的利率，坚实的基本面将在2024年脱颖而出。”
事实上，温哥华、多伦多等地已经开始重现“抢房”潮，地产市场突现戏剧大转弯。
一处位于温哥华市中心Fairview附近的2卧室城市屋，建于 1988 年，最近就接待了超过80组客人参观，最终收到了八份报价，并以超过要价 949,900 元的价格成交。
另一个例子，北温一座建于1958 年的一层独立屋在上市 7天后以 160 万元的价格售出。
当时要价为 144.9 万元，卖家收到了12 个报价，其中大部分是超标和无条件的。
多伦多也是如此。
英文媒体The Globe and Mail报道，多伦多房地产经纪称，“抢房大战”正在卷土重来，竞标、抢Offer，以及售价远高于要价的房产市场回归。
多伦多地产经纪Patrick Rocca说：“房产市场出现了变化。”据Rocca称，去年10月份，买家处于观望的状态，并称将在2023年重新对房市进行审视。今年，当购房者看到多伦多房价比一年前下降了15%至20%时，他们决定购买。
Rocca最近代理出售一栋独立式三居室房屋。房子要价$186.9万。在挂牌24小时后，就收到了3个报价，最终以$1,920,100的价格售出。
现在，加币贬值，人民币更值钱，新移民和持人民币者手里的购买力更强，对于加拿大房市来说，这恐怕又是某种信号吧。
五分之一CIBC房贷月供不够还利息；加拿大再现破产潮
加拿大经济受到通胀、加息、GDP增长停滞的多重影响，虽然现今的数据仍然保持在可接受的范围之内，比如失业率保持在5%，国民的信用违约率也没有明显上升，然而，随着时间的流逝，一些不好的预兆已经慢慢浮现，值得大家注意。
上周，加拿大的六大银行都发布了最新的财报，CIBC一个不起眼的数据引起了广泛的关注。
CIBC的财报中指出，该银行已经有五分之一的房贷借款者出现了房贷余额的增长。按照正常情况，借款者每月支付本金和利息，房贷的总额应该是逐月减少的，但现在出现了相反的情况，虽然这部分人一直在还款，但是本息的余额却越来越高。
CIBC指出，在该行全部2630亿加元的住宅房贷中，520亿出现了贷款者的月供不够偿还当月利息的情况，占比约为20%。
加拿大主要银行的浮动利率房贷都有固定月供款产品，当利率上升时，固定月供中本金和利息比例会出现变动。当利息大幅上升时，就会出现月供不足以支付利息的现象。
银行会采用提高月供额，或者延长摊还期但保持月供不变的方法解决这个问题。
报道指出，CIBC允许这些借款者维持月供款额不变，但是延长摊还期。每月未偿还的利息将计入本金或者最初的贷款金额。这种办法导致大量房贷的余额出现攀升。
这个数据出现在CIBC最新发布的季报的注释中，却引发了关注。这也是加拿大主要银行首次披露类似的数据。
BMO和TD都有同类房贷产品，但他们并没有在财报中披露类似的信息。
这种现象从一个角度反应了加拿大房贷甚至房市未来面临的危险。投资银行KBW的金融服务分析师Mike Rizvanovic指出，这绝对是压力到来的征兆。
它显示了房主因利率跳升而受到的财务压力。借款人面临的风险越来越大。到了续贷的时候，这部分人的摊销期就会被要求缩回到原始合同中规定的时间长度，意味着更高的月供。
现在可能还不是最糟的时候，但当这些贷款续期的时候，利率大涨的真正影响才会完全显现。
此外，财报显示，加拿大六大银行--TD、RBC、BMO、Scotiabank、CIBC和National Bank在第一季都储备了更多资金以应对可能出现的信贷损失，所以出现了利润减少的情况。
专家认为加拿大昂贵的借贷成本和可能出现的失业潮最终将影响每一个家庭，从而导致贷款违约的大量增加。
随着疫情期间政府补贴的停止，加拿大企业开始出现经营困难和破产潮。1月份，全国个人和企业申请破产的数量比前一个月上升了13.5%，比去年同期上升了33.7%。
根据加拿大破产监管办公室（Office of the Superintendent of Bankruptcy）的数据, 企业资不抵债（insolvency）的数量比上年增加了55.4%。
多伦多大学经济学教授Angelo Melino表示，各大银行调高信贷损失储备金的做法实际上证实了之前金融界人士对未来加拿大经济将进入衰退的预测是有道理的。
投资研究机构Veritas Investment Research的分析师Nigel D’Souza 表示，已经有迹象显示，未来几个月很多加拿大人的信贷状况将显著变差。
虽然当前加拿大的失业率还维持在相对较低的5%，但是国会预算办公室上周表示，到年底失业率就会升至5%。
一旦失业攀升，加拿大各银行将在消费贷款上产生更多的损失，从而推升借贷服务成本。
从历史数据看，信贷损失将在借贷服务成本上升后的两年内出现。
对于贷款者来说，利率升高将主要给将要续约的12%抵押贷款带来冲击。
不过D'Souza补充说，即使加拿大人最终拖欠房贷，它也不会给银行的信贷损失带来巨大影响，因为这些贷款有房产作为抵押。
银行的大部分抵押贷款也有CMHC提供担保，一旦出现损失，对纳税人的影响远超过对银行自身的影响。
吃人的房贷! 加拿大新移民夫妇 年薪14万养不起家! 打工送外卖不敢休产假！
加拿大央行持续疯狂加息下，一批早前美滋滋喜当房主的人如今已经哭晕在厕所了。
社交媒体平台上，有大温华人晒出自己收到的银行涨息信：“太吓人了，温哥华房贷从$3800涨到了$5700！”
按照加拿大的薪水水平，月供3800已经挺紧张了，涨到$5700真是到了考验家底的时候。
有“家底”的还好，如果没有……今天CBC就报道了一对悲催新移民两口子的故事，说起来，他们买的房子价格也不算高，73万，但利息一涨，月还款额竟然从$2800飙到了$4400元。
“这就是一场噩梦啊，我们要活不下去了。”
如果没有房贷，34岁的新移民桑托斯真可以算挺“成功”的。2019年从巴西移民加拿大后，桑托斯和妻子很快都找到不错的工作，年薪加起来也有14万。
桑托斯现在是一家建筑公司的高级估算师，妻子是一名培训工程师。
两个工程师的组合家庭，踮踮脚也够得着中产阶层。按照世俗的标准，买房是水到渠成自然而然的。
“每个人都对我说，你们应该快点买房，不管喜不喜欢，先上车！”
2022年3月，两口子终于置了业。
说起来他们也很实在，没有盲目追求奢华，买什么负担不起的豪宅，而是紧着自己的收入，买了一套三居室住宅，价格73万。
但是，作为新移民的他们没有想到，亲自见证了疫情期间加拿大房价的疯狂飙涨之后，2022年，加拿大央行会狠拳出击，一连8次加息！
梦碎一地，砸在地上都是泪崩的声音。
首先，桑托斯发现，自己当时确确实实是买在高位，目前他们的房价已下降了有15万！
房价降倒不怕，毕竟是自己住，降了还少交税。但问题是，和很多人一样，两口子当初选的是浮动利率，随着利率一个台阶一个台阶的往上涨，直接导致两口子的月供额涨到了4400元。
“这房子已经不是我们的梦想了，这对我们来说只是一场噩梦。”
现在，桑托斯两口子每个月，光在房子上的支出就是6000元！
除了4400元房贷之外，
他们每月地税350；
水电煤气啥的要500；
保险250；
每个月还要还装修款500……
再加上两辆车的贷款1100、
油费400、
车子保险300，
一个月下来，不吃不喝不买衣不娱乐，两口子的支出就高达7800元，而他们每个月的收入不过8000元。
“当你将全部收入的 60% 用于抵押贷款时，你几乎什么都没有了，而我们还得吃饭，对吧？”桑托斯说。
明显入不敷出的日子让两个大工程师心急，为了平衡财务，两人还会去跑UberEats和Instacart送餐挣外快。
而且，他们已经开始动用过去多年好不容易辛苦积攒下来的存款来买菜和超市购物。这样的日子，真是心力交瘁。
桑托斯愤懑地表达了对加息的不满——
“他们只会提高利率，直到达到他们感到满意的程度。”
“但他们没有考虑到所有受到影响的人。”
现在，两口子的加拿大移民生活已经变成眼睛一睁就是工作，没有周末，没有假期，30多岁的他们甚至连孩子都不敢要——
按照妻子的话， “如果我休产假，我们就支付不了账单。”
真是生不起也养不起啊！
而就在今天，加拿大央行行长Tiff Macklem又出来说话了：加拿大经济依然过热，他准备进一步加息。
今天下午，行长 Tiff Macklem在下议院财政委员会作证时表示，经济需求过剩，这给价格带来了上行压力。
“要使通货膨胀率回到 2%，加息的影响需要在整个经济中发挥作用，并抑制足够的支出以使供应赶上来。”
他强调，如果通胀被证明具有粘性，他准备进一步加息。
“如果通胀停滞不前并且没有回到 2% 的目标，我们已做好进一步加息的充分准备，”Macklem 说。
而根据加拿大央行预测，年通货膨胀率将在 2024 年降至 2% 的目标。
接下来这一两年，房市将是什么面貌，大家拭目以待吧。
房主们，挺住啊。活下来才能笑到最后。
最后，针对桑托斯夫妇的困境，Realosophy Realty Inc. 的住房分析师John Pasalis 建议，两口子应该找到借款银行，谈谈看看是否可以协商降低月供，一种选择可能是延长还款年限。
希望这个建议对其他愁断肠的房主也有用。
加拿大房地产创14年来最差记录 触底就在这个时候…….?
加拿大地产协会(CREA)今天（2月15日）发表了最新的房地产销售统计数据。
加拿大的房屋销售创下了自2009年以来最差的开局，1月份销量比2022年初下降37.1%，共售出20,931套。与上个月相比，也下降3%。
于此同时，全国房价在1月份也有所下降，MLS房屋价格指数比12月份下降1.9%，比2022年同期下降12.6%。
本月早些时候，魁北克省房地产经纪人专业协会表示，由于市场持续放缓，蒙特利尔1月份的房屋销售下降到2009年以来的最低水平。
大温地产局公布的数据也显示1月份的房屋销售比去年同期减少了一半以上，比12月份减少了21%。
加拿大住宅年化销量
2022年12月，全国房屋销售曾出现了小幅的回升，给市场带来了一丝信心，但1月再次量价齐跌又使市场前景变得不再明朗。
加拿大地产协会的高级经济学家Shaun Cathcart表示，一月份由于天气寒冷，通常不是房屋销售的旺季，销量的大幅下滑其实保持与前几个月以来相同的趋势。
加拿大的房地产市场近6个月以来一直在低位徘徊。
1月份的销售数据创造了自2009年经济危机以来14年的新低。不过，Cathcart指出，现在的低迷情况至少比2009年要好的多，更加接近于历史平均值。
一月销量历史数据
另一方面，CREA报告中指出，新上市的房源数量也不高。虽然1月份较上个月微升3.3%，但仍然处于历史低位。
随着1月份新挂牌房源的增加和销售的减少，销售与新挂牌房源的比例回落到50.7%。
TD Economics的经济学家Rishi Sondhi表示，1月份新上市房源数量是2000年以来该月的最低水平。
新挂牌住宅房源年化数量
1月份全国房产实际平均价格为612,204加元，比去年同期的749,437加元下降了18.3%。在季节性调整的基础上，1月的平均价格为620,605加元，比去年12月下降1.8%。
1月房价历史数据
新公布的这份数据又引发了对加拿大房价何时能触底的讨论。
是否今年春季就可能触底呢？
CREA高级经济学家Cathcart认为今年初的感觉很像2019年。买家很难获得贷款，每个人都在想市场是否会在春天回升。
2019年，市场开始时很缓慢，像现在一样没有多少房源可供选择。可是进入春天后，房源开始出来，市场起飞了。
Cathcart表示随着加拿大央行越来越多地发出不再调涨利率的信号，今年的春季市场也可能会有惊喜，特别是在那些价格已经稳定或现在正在稳定的地区。"
蒙特利尔银行资本市场（BMO Capital Market）首席经济学家道格拉斯-波特（Douglas Porter） 在给投资者的一份说明中认为相信房市在春季接近底部可能还为时过早，市场可能仍在消化过去一年令人难以置信的激进加息措施带来的影响。
波特认为未来几个月全国的房价会进一步走低，因为在加拿大过去的七次住房调整中，房价平均花了三年时间才触底，而现在距离去年2月的峰值只有一年时间。
当前加拿大房市出现了买卖双方都在观望的现象。一方面卖家不愿意以远低于邻居几个月前的价格挂牌；另一方面虽然房价一直在下滑，但买家则因为借贷成本很高而不敢购买。
波特预测，到本轮经济周期结束时，房屋价格将从高峰期下降20%至25%。至1月初，加拿大的房价已经下降了10%。
TD Economics的Sondhi则认为新上市房源数量维持在低位意味着并没有出现大量被迫卖房的现象，而且坚实的就业市场、强劲的人口增长等因素可能使市场变得活跃。
他认为加拿大房市可能在今年上半年的某个时候触底。
你怎么看？
加拿大再次加息 房地产却迎来一片欢呼 买房大军已经出动了！？
加拿大央行今天（周三）再次提高了其关键利率，将政策利率提高到4.5%，增加了25个基点。这是自2007年以来央行关键利率的最高值，也是连续第八次提高借贷成本。
不过，这也可能是一段时间内最后一次加息，央行在今天发布的声明中指出，它预计将把政策利率保持在当前水平，同时评估迄今为止加息的影响。
加拿大也是发达国家G7当中第一个发出明确暂停加息信号国家。
加息0.25%符合之前专家们的估计，并给市场释放了乐观的情绪。地产市场也出现了明显回暖的迹象。
有温哥华的地产经纪表示，自从去年3月央行加息以来，自己就没有做过一单生意，非常惨淡。但进入1月以来，市场逐渐回暖，看房的人逐渐增多起来。列治文一套低于50万的公寓上盘当天就有10几组人约看，买气已经回升。
此外，沉寂已久的地产经纪近期也开始频繁在朋友圈晒出成交记录，一位经纪表示大温高贵林一个要价199万的独立屋已经收到了12个offer。
今天的加息信息为地产市场提供了确定性。近一年交易量低迷，潜在购买力需要得到释放，再加上放盘数量减少，刚需买家有时不得不出高价买房等原因，使房地产市场再次获得动力。
不过，现在加拿大的房价还未反弹。央行预计，今年的房价将继续下降，而加拿大人可支配收入中用于偿还抵押贷款成本的比例更高。
加拿大央行预测随着移民需求的增加和低库存的启动，建筑和住房转售预计将在2023年下半年回升。
周一，BC房地产协会（BCREA）发布了一份新的市场情报报告《衰退和BC住房市场指南》（A Guide to Recessions and the BC Housing Market）。通过对历史房地产数据的分析指出，如果今年加拿大经济发生衰退的话，BC房价将很有可能在衰退开始时就已经达到最低。
住房市场有引领商业周期的历史。专家预测住房市场可能在经济衰退开始的同时开始复苏。这与央行的预测在一定程度上吻合。
加拿大央行行长Tiff Macklem在周三宣布加息后表示："我们已经迅速提高了利率，现在是时候暂停并评估货币政策是否有足够的限制性，以使通胀率回到2%的目标。"
他补充说，暂停加息是 "有条件的"，即经济是否继续按照其预测发展，他明确表示，可能会有更多的加息，以使通胀率回落到2%的目标。
加拿大总体通胀率已经从2022年中期的8.1%的高点降温，最近一次是在12月达到6.3%的水平。
加拿大央行在周三的最新预测中说，它预计通胀率在未来几个月将 "大幅下降"，到2023年中期达到3%，明年达到2%。
与此同时，加拿大经济在2022年增长了3.6%，高于央行10月份的预测。预计2023年的经济将停滞不前，国内生产总值将保持在1%。央行预计，这种放缓将使供应赶上需求。
预计2023年家庭支出将保持温和，因为消费者因借贷成本提高而削减支出。支出减少最多的是旅游和外出用餐。
全球整体经济前景继续面临波动。外国对出口的需求预计在短期内会放缓，然后在2024年回升。今年全球经济预计将增长2%。
下一次政策利率公告预计将在3月8日发布。
经济衰退警告! 45万人失业开Uber! 83%的加拿大人已勒紧裤带! 大温这群人苦了
新冠疫情以来，物价狂飙，为打压通胀央行又祭出加息狠招，利率飙升到“不可理喻”的程度，房市眼看着冷却下来，一种悲观情绪也在蔓延——
近日，1月13日摩根大通、美银等华尔街巨头公布财报，并称为阻止存款流出，银行今年可能不得不支付更高利息。
同时高利率带来的提振作用将开始减弱，贷款利润开始放缓，消费者的购买力正被逐步侵蚀。预计经济将出现温和衰退，前景并不乐观！
分析师称之为“对整个行业的警告”。
媒体称，美联储针对通胀的加息正在渗透到各个角落，美国今年陷入衰退的可能性越来越大。
分析师还称，今年美国还将经历较高的失业率，从3.7%上升到5.3%，这相当于约1900万人失业或就业不足。
一些失业人员可能不得不加入临时工行列，预计Uber 可能会有45万名新司机，DoorDash可能有60万名新快递员。
"所有的互联网公司都面临着经济衰退的风险，所以投资者正在寻找别的行业。” 美国银行分析师之一Justin Post说，经济衰退意味着 "对司机和客户来说，竞争都很激烈。"
而这也意味着，Uber、Lyft和DoorDash可能会减少对司机的激励。
同样的，紧随美国的加拿大也好不到哪里去。民调机构的一项最新调查发现，83%的受访加拿大人认为，加拿大经济现正在衰退中。
这是自2008年经济衰退以来，加拿大人对本国经济前景看法最悲观的一次。
38%的加拿大人表示，他们正在失去支持；52%在担忧他们的财务状况。
46%表示，暴涨的食品价格是经济压力的最大因素；
34%称，住房开支，是他们最头痛的事情；汽油开支则是加拿大人的第三大忧心事项。
还有超过一半的加拿大人认为，过去12个月，加拿大经济越来越糟糕。
满地可银行Bmo的首席经济分析师Douglas Porter预测，通胀将继续主导2023年的经济，尤其是在今年上半年。
他认为央行还会在1月继续加息，所有这些都将继续对经济增长构成压力，加上全球经济的式微，加拿大的出口也将面临挑战。
牛津经济研究院（Oxford Economics）的研究者Tony Stillo则直言：加拿大已经陷入衰退。
“普遍存在的家庭债务和住房失衡，使加拿大的衰退比大多数发达经济体更严重。”
说到住房，大温一群楼花买家如今也苦不堪言——
由于利率飙升得太快，很多买家沮丧地发现，他们似乎无法按照与开发商商定的价格获得抵押贷款。
楼花转卖成风，一些买家已经不惜一切代价，希望能把手上的烫手山芋送走。
本身就是地产经纪的Zack Campagne就遇到了这样的困境——
他去年年底和妻子一起买了栋联排屋，现在房子要交了，他们才发现拿不到足够的贷款。
因此，他不得不卖掉一些投资，并得到家人的资助，才弥补了这个缺口，完成房屋交易。
Zack说，这样的情况，可能发生在任何人身上。
他说，楼花的棘手之处在于，从你有资格购买，到搬进去，都处于不稳定的状态，除非买家锁定长期融资，否则情况就是如此。可能要贵得多。
“没有人预料到利率会涨得这么高、这么快。这让很多人措手不及，尤其是在楼花市场。”
Royal LePage's REC Canada的管理合伙人Simeon Papailias也表示，近日，他接到的买家的电话增加了一倍，因为许多人都想知道，他们能否毁约，摆脱与开发商签订的购买协议。
“由于市场上的恐惧和不稳定，人们的询问大量增加。他们想知道是否应该退出交易，还是应该继续保留房屋直到收房。”
最夸张的是，有一些“慌不择路”的买家表示，只要有必要，不管价格如何，他们就愿意退出交易。
这也意味着买家可能会在这场转卖里亏钱，不过他们认为，“这总比失去支付给开发商的20%定金好。”
经济不明朗，2023会如何，还得走着看，希望所有人都挺住。
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