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薅羊毛 加拿大经济增长低迷，人们的日子都不太好过，但令人惊讶的是，加拿大的五大银行却过的很滋润，营收似乎没有受到任何影响，有的反而越赚越多。 原因之一可能是从客户身上薅的羊毛越来越多了？ 你有没有这种经历，到银行办业务，柜员或投资顾问都会问你要不要信用卡提额，要不要开新的Line of Credit，或是因为你是优质客户，有一些特殊优惠。 有些这样的机会是不错的，但也不可否认，很多类似的产品你其实并不需要，银行职员推销这些产品，并非全部以客户的利益为重，而仅仅是为了完成自己的销售业绩。 其中一些推销手段和说法，甚至有违反法律的嫌疑。 加拿大广播公司CBC为此进行了一系列暗访，发现这些做法在加拿大五大银行（BMO, CIBC, TD, RBC, Scotia）普遍存在。 有的银行经理每周，甚至每天与员工开会，“激励”他们卖更多的金融产品给客户。 柜员和顾问每月有业绩指标，如果销售排名垫底，很可能被开掉。 这让银行员工压力巨大，一名化名Jeraline的TD员工表示，为了卖金融产品，自己通常都不会将客户的利益放在第一位，而仅是为了完成业绩。 “这种滋味并不好受。” 另外一名BMO的员工也表示，为了完成业绩，曾误导客户购买他们根本不需要的产品。 银行可不是为客户服务的环境，一名前Scotiabank的员工表示，“我们就是在那儿卖产品，为银行赚钱”。 暗访者发现，有的银行中，当柜员将客户资料输进电脑后，屏幕上就会跳出特别的“机会”提示，也就是可以推销的产品和服务。 比如说，如果客户已经有一张无年费的信用卡，系统就会提醒柜员劝说客户升级到有年费的卡。 信用卡成为各大银行极力推销的产品，除了换成年费卡，有的还建议客户提高信用额度，或者再申请新的卡。 一旦客户获得了新的信用额度，大概率就会使用它，导致支付更多的利息。 银行因此也可以获取更高的利润。 Jeraline还曾偷偷的录下了经理给她进行的销售培训： 你并不是客服……你是投资顾问，你得更激进一些。 你对客户太Nice了。 你为（客户）着想太多，对完成业绩没好处。 在这里，小编要提醒大家注意的是，很多银行职员名片上写着Investment advisor，这位Jeraline也是。 但是advisor其实并不是正式需要考证的投资顾问，而只是一种类似擦边球的职务。他们对客户不需要承担任何信托责任（Fiduciary duty）。 正规的需要认证的投资顾问会使用adviser这个词。 就连TD的发言人也表示，如果真存在Jeraline说的情况，那是完全无法接受的。 暗访团队还做了一个试验，由记者假扮客户探访五大行。此人表示即将继承5万元的遗产，但是有35万的房贷和1万7的信用卡债。 一开始，没有一家银行职员询问他是否有债务，而是直接推荐将遗产存为GICs定存和互惠基金。这两种产品可以帮助职员完成销售业绩。 暗访者后来表示自己还有信用卡债，只有BMO和CIBC的员工建议他首先用遗产将卡债还完。 Sociabank的员工建议他可以还一部分卡债，用剩余的钱购买互惠基金。 TD的顾问（advisor）先是建议他只还最低还款额，这样可以保护信用分数，后来给出类似Scotiabank的建议。 RBC的顾问则向他推销Line of credit, 用借来的钱还债，后面的建议跟上两家银行类似。 消费者权益倡导者达夫·康纳彻（Duff Conacher）表示，加拿大《银行法》规定，给客户的建议必须“适当”。不建议客户全额偿还高息债务的做法违反了这条规定。 “任何优秀的理财顾问给你的首要建议都是先还清利息最高的债务。而他们的建议恰恰相反。” 消费者得到的不仅是糟糕的建议，还是非法的。 此外，还有理财专家建议大家注意互惠基金（mutual fund）中的管理费用。 在暗访中，BMO、Scotiabank和TD的顾问都对基金管理费解释有误，只有RBC的顾问提供了完全正确的信息。 互惠基金的管理费并不是按照投资收益的比例收取的，而是按照投资金额收取的。典型的收费是整个投资的2.5%，无论获利或损失都需要支付。 如果没有收益的话，单纯2.5%的管理费，会使原始投资在25年内缩水一半。 去银行办业务，最好还是自己对各项服务有所了解，做出比较，员工给与的信息可能并不准确。

为她点赞 今天，一段发到社交媒体X的视频迅速引发了热潮。纽约的一个礼堂中，突然爆发出尖叫声和热烈的掌声。 一名女生瞪大了双眼，一脸惊讶，似乎不敢相信自己刚刚听到的话。 周围的人鼓掌欢呼，热烈拥抱，欢笑洋溢在他们脸上，甚至有人喜极而泣。 这些人全是纽约阿尔伯特·爱因斯坦医学院（the Albert Einstein College of Medicine)的学生。他们有理由这样狂欢，之后他们再也不需要交学费了。 一名96岁的老人露丝·戈特曼（Ruth Gottesman）捐出了丈夫10亿美元遗产，金额大到可以永远免除所有人的学费。 2022年9月，露丝的丈夫戴维·戈特曼（David S. Gottesman）因病去世，享年96岁。在朋友圈里，人们大多称呼他Sandy。 Sandy可不是一般人，他是华尔街知名投行第一曼哈顿（First Manhattan）的创始人， 他还有一个被人广为知晓的身份，就是股神沃伦巴菲特的追随者。两人1963年在一家华尔街俱乐部举办的午餐会和高尔夫球赛上认识，开始了持续几十年的友谊。 两人保持频繁的联系，每周日晚间都要通电话交流投资理念。Sandy表示巴菲特给了他很多回报不菲的投资建议，每次打完电话，他都激动的睡不着觉。 Sandy从那时就积累了一大笔伯克希尔·哈撒韦公司的股票。 1963年到1965年间，Sandy经常飞往巴菲特的大本营奥马哈，下午两人见面，一起吃晚饭，然后聊到凌晨两三点。 有一次，他们聊的很晚，发现被锁在了巴菲特的办公楼里。Sandy通常搭乘凌晨的航班返回纽约。 第一曼哈顿管理着超过200多亿美元的财富，其客户多为个人投资者。 而他的太太露丝则是一名医学专家和教育家，此前就是爱因斯坦医学院的教授，还曾担任该校心理教育服务主任的工作。 丈夫去世后，露丝起初并不知晓他到底留下了多少遗产。当律师揭示出这些巴菲特公司股票的价值超过10亿美元时，露丝也感到非常惊讶。 丈夫留给她的遗嘱也非常简单：“用它做你认为对的任何事。”(Do whatever you think is right with it.) 这似乎也非常符合Sandy的性格。虽然早已是亿万富豪，但他却一直非常低调。 与大多数华尔街富豪不同，他从不公开自己的政治倾向，从不为公司做广告，也从不公开推荐股票。 露丝面对这笔遗赠，立即意识到自己想要做什么，她要资助爱因斯坦医学院的学生。 多年来，她曾经面试了数十名申请该医学院的学生，深知学医的不易。 虽然毕业后薪水不菲，但每年的学费超过59,000 美元，许多人毕业时背负着沉重的学生贷款，压力重重。 而且，爱因斯坦医学院位于纽约最穷的布朗克斯区（Bronx），学生的经济条件相对较差。 该校统计，近...

风暴即将来临 加拿大的经济正在决堤。这并不是危言耸听，而是今天很多经济观察家的共识。 加拿大最大的零售巨头之一加拿大轮胎（Canadian Tire）周四发布了最新的第四季度财报，令人失望。 与去年同期相比，利润下降了 65%，为 1.972 亿加元，收入下降了 16.8%，为 44 亿加元。 这只是加拿大糟糕的经济现状的冰川一角。问题的本质是，加拿大人越来越没钱了，也不敢再花钱了。 由于利率持续维持在高位，加拿大人不得不花费更多的钱在生活必要支出上。 房租、房贷、食品和药品等必需开支占比越来越高，但是不花也得花。对于非必需的消费品，自然是能省就省了。 Canadian Tire正是受这波浪潮冲击最大的公司之一。其他类似零售商的日子也并不好过。 根据加拿大统计局的最新数字，11月份全国零售额比10月下降了0.2%。 这可能仅仅是开始。 新一轮的裁员潮又开始了，令加拿大家庭过的更加心惊胆颤。 上周，Bell宣布将在全国范围内裁员4800人。总部位于卡尔加里的管道公司 Enbridge 宣布裁员 600 人。 裁员公司的列表越来越长，包括 Rona、黑莓、CPA Canada、Indigo Books and Music...

油价降到今年最低了！ 盼星星盼月亮，所有房主都在等一个消息，降息还是不降息？ 特鲁多都在9月份表示：“我们认为利率2024年应该会降。” 但是今天（12月15日），央行行长狠狠打脸：“明年想着降息为时过早！” 但是加拿大央行行长蒂夫·麦克莱姆 (Tiff Macklem) 也没有把话说死，他说，2%的通胀率近在眼前了，言外之意是不是，只要通胀率降到2%，咱就可以考虑降息。 同时，只要央行没看到通胀降回2%，那降息几乎是不可能的。 蒂夫的原话是这样说的：“央行不一定非要等通胀变成2%才降息，但是必须是有着明显向2%去的趋势才行。” （the central bank doesn’t need to wait until inflation is all the way back...