对大多数人而言,房屋是一生中最大、最重要的金融资产,而抵押贷款则是一生中最大的债务。是应该通过银行购买抵押贷款保险,还是通过保险经纪公司购买长期人寿保险政策?在考虑这个问题时,要先注意以下几个方面。

死亡赔付

在抵押贷款保险中,死亡赔付的金额随着抵押贷款余额的下降而下降,并且赔付款将直接付给银行。举例来说,如果一对夫妻获得了一笔$265,000的贷款,那么贷款保险覆盖额将从$265,000开始算起,5年后的贷款余额下降到$240,500,贷款保险的覆盖额也随着下降。

就定期寿险而言,$265,000的寿险赔付额不会因为贷款余额的改变而变动。虽然购买寿险政策的目的是为了在借贷人遭遇不测时还清贷款,但它是独立于贷款存在的。根据受益人的意图,赔付款项可以用于偿还贷款,所剩余额属于受益人。而在按揭保险中,就没有所谓的剩余金额。

价格比较

想要比较抵押贷款保险和长期寿险的价格成本,是比较困难的事情,因为这两者都具有很多复杂的因素。所以唯一可以建议消费者的,就是货比三家,多咨询一些贷款和寿险经纪人,找到最优惠的性价比。

概括来说,在购买抵押贷款保险后,即使死亡赔付额随着贷款余额的下降而下降,但是保险的价格并不会下降。还是用上面这对夫妻的例子。假设在5年后,死亡赔付从$265,000降至$240,500,他们每月需要支付的保险费不会下降。

而如果购买长期寿险,在合约内的保费也是维持不变的。举例来说,如果消费者购买了一个10年的长期寿险计划,保费在这10年内不会发生变动,但是在之后的10年内可能会上升。所以,如果是为抵押贷款做保险,许多寿险经纪人会推荐20年的长期寿险计划。当摊销年限超过20年时,保费在20年后可能会上涨,而死亡赔付金额可能会减少,因为20年后的抵押贷款余额也少了。

所以一般来说,如果消费者身体健康,购买个人长期寿险计划,可能要比从银行购买按揭保险更便宜划算。不过,如果消费者抽烟,或是有其他身体健康问题,从银行购买贷款保险可能更省钱。

申请批准及赔付情况

在申请个人寿险计划时,需要接受相应的医疗检查,所有的核保需要在寿险计划签订前完成。

银行提供的贷款保险就不同了,大多数情况下没有医疗检查的要求,但是会有一份很长且较难读懂的的问卷。

在做抵押贷款保险时,有部份核保是在申请时完成的,这就造成了一些问题。前段时间,CBC的Marketplace做了一个有关抵押贷款保险计划的市场调查,发现有两位消费者在支付了抵押保险贷款的保费后,赔付申请还被拒绝了,因为他们的申请和最初的计划存在矛盾。所以,消费者即使付了保险费,也不一定就真的能获得赔付,因为有一部份核保是在申请后进行的。

所以,最重要的是完成医疗调查问卷,确保从合格、持牌的保险经纪人那里购买保险,确保经纪人熟知并全面考虑了保险公司的赔付条例。

灵活性

当消费者通过银行购买贷款保险时,保险计划是与一个特定的抵押贷款计划相连接的。如果消费者想要把贷款转移到另一家公司,一般需要在新的机构做贷款保险的资格重审。

在个人寿险计划中,无论抵押贷款怎么转变,消费者的寿险计划始终属于个人。所以如果消费者想要在未来调整抵押贷款,选择寿险计划能获得的灵活度会比较高。

此外,抵押贷款保险的类型比较单一,而个人寿险能够根据消费者的个人需要来做定义,也增加了灵活度。

抵押贷款保险的目的,就是为了防止出现借款人死亡而贷款未付清的情况。听起来很简单,但在评估时有许多要考虑的条件。所以,还是回到我们之前所说的,在所决定之前,要货比三家,参考不同的抵押贷款保险方式。