虽然加拿大房屋贷款的低利率已经维持了很多年,但有消息称,明年5年政府可能提高利率。如果真的如此,那么要不要趁现在还是低利率的时期加速还清房贷呢?

加拿大央行维持隔夜利率1%不变已经4年了,房屋贷款低利率已经延续了5年。很多分析机构都表示,利率将于明年向上调整,预计加拿大中央银行最快可能在5月就开始加息。

对于已经贷款购买了房屋的业主来说,每月的月供是一项不可避免的支出。而一些有能力加速还款的业主可能会考虑,要不要趁现在利率还低加速还款呢?

利率高低对还款影响不大

利率高的时候,提前还款,看似节省的利息支出较多,但同时也增加了机会成本。

从历史调查数据来看,利率高低对是加速还款的影响并不大。

根据房贷经纪组织CAAMP2014年5月的一份消费者调查报告显示,2005至2009年,房贷利率较高的时候,主动增加月供的消费者15%,大金额一次性主动还款的消费者为16%;2010年至2014年低利率时期,这两个比例分别为16%和14%,即利率高和利率低的时期,采取提前还款的消费者都是30%左右。

由此可以看出,利率高低对是加速还款的影响并不大。

考虑投资收益率和风险偏好

对于有能力提前偿还贷款的人士来说,应从自身情况出发,考虑各项投资的风险和投资收益。

比如有的业主风险偏好较高,喜欢投资股票、债券等金融工具,那么就可以将投资的税后净收益与利率作对比,如果投资的税后净收益高于房屋贷款利率,难么就可以选择不加速还款,还是将资金用作投资。

但要注意,投资收益是需要纳税的,利息、分红和资本利得的大致边际税率在30%、20%和15%的水平上。如果税后净收益率低于按揭贷款的利率,那么得不偿失,还是选择加速还款比较好。

也有些人的风险偏好较低,认为我还没有还清房贷,已经背了一笔债,不敢再去做其他冒险性的投资,那也可以选择加速还款。加拿大著名财经节目主持人Kevin O’Leary说,还清贷款是过富足退休生活的重要一步。对于很多人来说,基金股票还是等还清贷款后再去考虑才比较靠谱。

根据贷款合同进行计算

地产2图

不同本金、年限的贷款合同可能有不同的要求,所以如果业主想要提前偿还,最好还是根据合同计算一下能节省多少资金,还是会增加额外的成本,因为很多银行都会提前还款有罚金。

BMO银行曾经为提前还款的人能节省多少资金算了一笔账。以10万元贷款,5年固定利率7%,还款期25年为例,在没有罚款的情况下,每年可以将原月还款额提高20%,同时可以加速偿还原贷款本金的20%。如果只是将月还款额提高的话,只要8年左右就能还清贷款。

总之,是否要加速还贷,贷款者要考虑自己的工资收入、家庭情况以及风险偏好,最好参考合同把加速还款的收支状况一目了然的列出来,这样才能更清楚的做决定。