注册教育储蓄账户(Registered Education Savings Plan,简称RESP)对于很多家长来说并不陌生,但是并不是每个人都知道,阿姨、舅舅或是祖父母都可以给自己的孙子、侄女或是外甥一个RESP账户,甚至是注册储蓄账户(RRSP)作为礼物。

 

注册教育储蓄账户须知

一个可以持续产生利润的注册账户可比一个高级玩具有意义得多,前者可以用来投资孩子的未来,让他们能选择自己想要走的道路,而后者,只不过是一个很快就会被遗忘的东西。

为孙子准备教育资金是很多祖父母都会选择的做法,但是从阿姨、舅舅那里得到帮助,其实也是被允许的。家长需要做的是与愿意帮助孩子累积学费的人进行协商,保证不会出现少供款或是过多供款的问题。

无论开设了几个RESP账户,或是有多少个供款人,任何RESP的受益人都只有5万元的终身RESP供款额。

许多家长在对孩子的投资上非常舍得花钱,他们可以毫不犹豫的拿出2-3万元让孩子念书,但是在单一年份直接存下2万元,其实并不划算。因为每年的第一个2500元供款能够得到政府匹配的20%的加拿大教育储蓄津贴(Canada Education Savings Grant,简称CESG)。

所以对于大多数人来说,最重要的是在不超过5万元的限额的情况下,最大化的提高CESG的补助总额。这也就是说,花8年的时间每年存入2500元钱,每年足额领取20%的政府补贴是最好的战略。

 注册储蓄账户须知

为孩子开设一个注册退休储蓄账户(Registered Retirement Savings Plan,简称RRSP)则有些不同,因为RRSP的供款额度是由本人的收入决定的。对于大多数孩子来说,直到他们开始做兼职,并且申报自己的纳税所得之前,他们是没有任何RRSP供款空间的。如果孩子有了自己的收入,加拿大税务局会按照其纳税收入的18%,划分出他的RRSP供款额,这个额度不会因为他们的收入不足而减少。

需要注意的是,RRSP账户不能像RESP那样由父母代为持有,但开设RRSP账户并没有最低的年龄限制,任何年龄的孩子都可以申请。

专家表示,如果父母考虑帮孩子存点钱,注册免税储蓄账户(Tax-Free Savings Account,简称TFSA)可能是更佳的选择。RRSP提供的税收减免可能不会有多大的价值,因为青少年并没有很高的收入,但他们往往会在20-30岁的时候需要钱来支付教育、汽车、房贷首付、婚礼甚至是生孩子的支出。虽然RRSP提供特殊的终身学习计划和首次购房计划,但取款不会增加当年纳税额的TFSA的用途相比而言更加广泛,要求更少。

总而言之,如果你的主要目标是从长远的角度来让钱升值,RRSP是一个不错的选择,但如果你追求的是灵活性,TFSA就值得优先考虑。当然,为一个孩子提供资金援助还有其他的方式,如买保险或是为他建立信托,但是如果你想要为孩子做长远的打算,RESP、RRSP、TFSA等工具应该是你最先要了解的。