很多人在考虑贷款的时候只考虑利率因素,看到利率降下来就觉得是贷款的好时机,其实市场上不同的抵押贷款合同中还向贷款者提供了各种各样的可选条件,如果能善加利用这些可选条件,也会节省很多钱。

很多贷款者根本没有从头认真的阅读过完整的贷款合同,他们认为里面的很多内容和自己没关系。

可一笔贷款将在长时间内影响投资者的经济状况,仔细阅读贷款合同,搞清楚每一项条款的具体要求是非常有必要的。明确了解合同的规定还可以帮助贷款者根据自己的需求和期望选择适合自己的贷款。下面就为大家介绍一般抵押合同中经常加入或可排除的一些可选条件。

抵押担保和非抵押担保(Collateral or Non-Collateral Charge)

如果投资者可能会在贷款期内再次进行贷款,那么比较适合选择非担保类的,这样可以在必要时转移现在的贷款。

一般的放贷机构偏好让屋主用房子做担保抵押,因为房子是一种可循环的抵押产品,也就是说随着贷款者资产的价值上升,银行能够贷更多的款给投资者。

但是担保抵押也有不好的方面,在担保抵押下,贷款没办法转移给其他投资者,即使是在还款期末也不可以。在屋主无力偿还的时候,银行还能收走房子。

贴现贷款罚金(Discounted Mortgage Penalty)

很多贷款者在签署了协议后还是不清楚一旦无法按时偿清贷款时,是否需要支付罚金,以及支付多少罚金。

通常来说,如果贷款是可变利率的,那么罚金就是三个月的利息,如果贷款是固定利率的,那么罚金通常要取三个月利息和利率差异(interest rate differential,IRD)的最大值。

如果贷款人有可能在贷款到期前违约,并选择新的放贷机构,最好选择提供贴现贷款罚金的机构。目前全加拿大有13个机构提供这种条款,多数都是信用社。

相比于多数银行使用挂牌利率计算罚金的方法,带有补贴罚金选项的机构允许贷款人支付一个比较公平的罚金,足以弥补银行处理早期合同违约的成本。

延长可移动贷款(Extended Ports)

可移动贷款是指,投资者可以卖掉原来的房子,将原来的贷款用到购买新的地产上。

如果投资者想充分利用可移动贷款的优势,应该再应用这项可延长时间的条款,延长转移的时间限制。

通常来说,投资者有30天的时间可以转移贷款,如果协议中要求最长期限为30天而投资者不小心在第31天才转移,那么就将不得不支付罚款。

延长移动贷款选项允许投资者将转移的时间延长到2个月、3个月或4个月。这样投资者在移动贷款方面就有很大的灵活性。

半年复利(Semi-Annual Compounding)

一些固定利率的贷款产品以半年为基础复利计利息,还有一些可变利率的抵押贷款是按月计算复利的。

频繁计算复利导致利上加利,贷款人最后就需要支付更多的利息。

贷款人在签署条约前,应该仔细了解清楚银行是否提供半年复利的合同,如果没有,还可以要求,如果有其他竞争者有这种条款的话银行是很有可能答应的。

加倍支付(Double-Up Payments)

顾名思义,加倍支付是指投资者能够按期双倍支付贷款额以加速还款。比如你的贷款要求每月偿还2000元,那么加倍支付条款允许你每月支付4000元,而且没有任何罚金。

一般银行的预付条款要求贷款者只能加速支付贷款总额的15%。如果投资者预计未来短期内手头会有大量的额外现金,那么选择加倍支付就更划算——没有额外还款额的限制,投资者能够在不缴罚款的情况下更快的还清欠款。

网上管理(Online Access)

很多银行账户都提供网上服务,其实贷款管理也可以在网上进行。

贷款人可以通过在网上登录,查看自己的未还款余额、摊销计划、提前支付要求等等。一般的大银行都提供这种网上贷款管理服务,但是比较小型的贷款机构是不提供的。

如果贷款人更喜爱网上管理的方式,那么在签署协议前一定要和贷款机构确认这个选项。对于部分贷款人来说,可能感觉贷款是一件很简单的事情,现阶段并不需要这些额外选项,但是金融市场和我们的生活都在变化,谁也说不好3年后、5年后,甚至10年后会有什么变化。

抵押贷款经纪人建议,投资者如果能在维持贷款利率不变的情况下选择这些选项,那么一定要勾选适合自己的有利条款,最大限度的发挥合同优势。