贷款

加拿大人比较习惯向银行借钱,但有些亚洲移民不太熟悉抵押贷款这个词,他们总是以自己在银行有多少存款而感到自豪,他们喜欢讲“洋人的帐户里没有钱是穷人的象征”。这些不仅是东西方文化的差别,也是由于社会制度不同而造成了人们不同的观念。

 

如果你有时间去游艇码头走一走,问一问那些游艇值多少钱,你就会明白洋人都拥有什么。国内老百姓为了保险起见,需要在银行里为自己和孩子存一笔钱,一旦有什么意外可以用钱来补偿。

 

加拿大属于资本主义制度,它的社会福利体系十分完善,孩子的教育不用父母掏钱交钱。人们只要有工作,无论是什么工作,生活都会过得十分安逸。因此,在帐户里放巨额的存款没有多大的意义。

 

另外,从消费的角度来看,许多加拿大人的观点是要“好”,即吃好、穿好和玩好。为了自己过得好,从银行里借些钱是非常普通的事情。而有些亚洲人的观点是要“便宜”,省吃俭用也要给孩子存一笔钱,最好不欠别人的钱。

 

作为房地产投资商,要用投资的观点来看待周围的事物,从来就没有一个房地产投资商百分之百地用自己口袋里的钱来投资房产。我们一定要借助银行的资金,这是房地产投资人必须做的事情。因此,我们要学习如何运用银行的资金,如何让银行家十分高兴地把钱借给我们。

 

作为房地产投资商的一个重要的战略就是“杠杆”理论。在房地产交易中,你只需要投入很小比例的现金,其余部分让银行来投入。

 

投资房地产完全不同于投资其它行业,房地产投资需要银行提供大量的资金来支持。举个列子,假如我们准备投资一处公寓物业,其市价为$100,000。一般来说,我们只需要支付房屋价格的百分之二十五,也就是用自己的钱$25,000,剩余的部分由银行来支付,房屋的所有权暂时抵押给银行,这种手法叫做抵押贷款。

 

让我们来分析一下,假设房产的市场价值每年上升百分之五。

 

情况一:

 

如果你百分之百地使用你自己手里的资金来投资,也就是用$100,000现金买下这个公寓房,一年后房屋的价值为$105,000。房产增值$5,000,你的投资回报率是百分之五。

 

情况二:

 

如果你用$25,000买下这个公寓,其余部份是用银行的贷款,一年后房屋的价值为$105,000,房产增值$5,000,你的投资回报率是百分之二十。

 

第二种情况的投资回报率比第一种高,我们称这是“用别人的钱来投资”。当你在比较投资回报率的时候,一定是鱼比鱼,不要用鱼比虾。

 

在加拿大这个言论自由的国家,你经常会看到这样的宣传报导:某某企业股票的投资回报率是百分之七,而房地产的投资回报率是百分之五,快快投资某某基金股票。你去买基金吗?别忘了买基金可是没有银行给你贷款,你要全部掏自己的腰包。如果你想用贷款来买股票,你的贷款利息绝对要比房屋抵押贷款的利息高。

 

房地产市场相对比较稳定,银行更愿意放款给房屋抵押贷款的申请人。而股票市场反复无常,银行一般不会去冒风险。

 

一般来说,银行会要求你至少支付房屋总价值的百分之二十五做为首付款。随着你的物业逐渐增多,你在银行的信誉会越来越好,就不一定要付百分之二十五了,你可以用少于百分之二十五的资金自己来买房产。这样一来,你的回报率就会越来越高。