生活在没有微信支付和支付宝的加拿大,一张信用卡必不可少。加拿大社会对信用体系的重视,更使得信用卡的重要程度只增不减。不过,一直以来,民间都流传着这样的说法——信用卡持有人应该等待每月银行账单开出后再还信用卡债,如果在账单开出前还债,信用卡持有人就挣不到应得的信用分数。这样的说法属实吗?究竟在什么时候还信用卡欠款最合适呢?

使用信用卡中西观念大不同

说到还信用卡这件事,不得不提及华人的消费和理财理念。对于大多数华人来说,从小接触的理财观念是“自己多存钱,别欠别人债”、“有一分钱花一分”。相比之下,加拿大,乃至整个西方社会的消费习惯普遍流露着“银行的钱不欠白不欠,多欠一天是一天”以及“明天的钱今天花,明天挣了再还上”的观念。
这两种存在明显差异的消费和理财观念并无优劣之分。华人善于规划与储蓄,常能在财务上为未来变数留出余地,需烧柴时背后总有座或大或小的青山;西方人喜欢活在当下,充分利用金融机构的信用和借贷体制,提前透支自己的金钱,从而尽早满足物质生活要求,绝不苦着自己。
这样的观念差异也造成了两种人对信用卡使用方法的差别。对西方人来说,等待银行账单开出后再还钱是家常便饭,恨不得等到截止日(due day)再还才好呢。在中国国内,个人信用体制建立仍远非完善。虽然“蚂蚁花呗”等信用消费方式已经在新一代中流行开来,但信用卡消费始终算不上最主流的消费方式。而生活在海外的华人虽然更加习惯使用信用卡,但很多人仍然“不喜欢欠银行钱”,每消费一笔便早早还款,生怕自己忘了还钱引来麻烦。

提早还信用卡会影响我的信用分数吗?

如引言中所提到的,除了华人“不愿欠钱”的消费和理财观的作用,不少人还听说过这样的说法——你需要等待信用卡账单开出后还钱,才能累积更多信用分数,不然有可能白白丢掉消费换来的信用积分。在如此看重个人信用分数的加拿大,丢掉信用分数显然不是什么好事。
那么,提早还信用卡对你的信用分数到底有没有影响呢?答案是有的。但是,这个影响是积极的。毫无疑问,赶在账单开出前还信用卡会让你的帐面欠款减少,而这会降低你的信用利用率(credit utilization)。
信用卡利用率就是你对自己信用额度的利用比例。比如说你的信用卡给你开了5,00加元的使用额度,你透支了500加元,你的信用利用率就是10%。信用利用率是评定你信用分数的重要指标。如果信用卡利用率过高(也就是你的信用卡账面欠款越接近信用限额),信用评定机构会认为你欠债不还的风险越大。因此,你的信用分数也可能降低。
把信用利用率控制在30%以下最有利于你积累信用分数。所以,对华人来说,不管有意提前还款以提高信用分数,还是因为不想欠债而歪打正着,赶在银行账单开出前还信用卡债都是个提升自己信用分数的好习惯。如果之前习惯于在账单开出后再还信用卡债,也不妨从现在开始提前还款以降低自己的信用利用率。一旦你的信用利用率下降,之前损失的信用分数有望恢复。
当然,如果你本身对信用卡的使用率相对较低(信用利用率低于30%),那等到账单开出后再还帐也无大碍。这样的话,你的钱还能在投资产品或储蓄账户里多“生”些钱出来。

忘还信用卡罚款怎么办?

不论你多么谨慎,都难免会有忘记还款的情况发生。一旦逾期还款,不但要缴纳高额的利息,还得被催交罚款。这时你应该怎么办?
加西周末求证了TD银行以及Chase银行的客服人员,他们分别向记者证实,不管银行条款看上去多么凶险吓人,这些利息、罚款、额外费用的名目多么复杂,他们都有机会被免掉。你需要做的,就是给银行打个电话。对自己的英语不自信的话,就联系给自己开户的华人经理吧。你不需要编造太离谱的借口,只需要实话实说——“我是新移民,不太懂条款”、“我英语不好,用不太好银行的还款系统”,或者大方承认“我忘了”。
如果你是“初犯”,只要你礼貌地提出请求,十有八九你的利息和罚金会被免除。如果不是“初犯”,你的要求有可能被拒绝。不过有点耐心。挂掉电话再打一次,换个接线员,或许这个接线员更有经验或者心情好,你的利息和罚金就可能被免掉。毕竟,银行不想因为你的一次疏忽而失去你这个客户。但是也别太依赖这些招数,如果你刻意逾期不还卡债并每次都试图“赖”掉罚款,银行和信用机构是不会纵容你的。